BNPLローンのクレジットスコア反映で利用者に新たな影響

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概要

米国の信用スコアリング会社Ficoは、2025年6月23日に「今すぐ購入、後で支払う（BNPL）」ローンを信用スコアの評価に組み込むと発表しました。これにより、消費者の信用履歴をより正確に評価できるようになるとしています。

この変更は、Affirm、Afterpay、KlarnaなどのBNPLサービスを利用している消費者に影響を及ぼします。これらのサービスを適切に利用している場合、ローンの返済を時間通りに行えば、信用スコアの向上が期待できます。

一方、ローンの返済が遅れたり、過度の借入を行ったりすると、信用スコアに悪影響を及ぼす可能性があります。これは、クレジットカードや他の金融商品と同様の結果となります。

BNPLサービスは、特に33歳以下の若年層に人気があり、2022年には利用者の70%を占めていました。しかし、これらの若年層がBNPLのみを利用し、クレジットカードを使用しない場合、信用履歴の構築が難しくなる可能性があります。

FicoとAffirmの共同調査によれば、BNPLデータを信用報告書に含めることで、多くの消費者の信用スコアが向上するか、変化がないことが示されています。しかし、サブプライムやディープサブプライムの信用スコアを持つ消費者の中には、BNPLデータの影響でスコアが低下する可能性もあります。

さらに、2024年にはBNPL利用者の24%が支払い遅延を経験しており、これは前年度から6%の増加を示しています。特に年収25,000ドル以下の利用者では、遅延率が31%から40%に上昇しています。

このように、BNPLサービスの利用が信用スコアに与える影響は、利用者の返済行動や他の信用履歴と密接に関連しています。適切な利用と返済が、信用スコアの向上に寄与する一方、遅延や過度の借入はスコアの低下を招く可能性があります。